Руководства, Инструкции, Бланки

образец искового заявления в суд о возврате страховки по кредиту

Категория: Бланки/Образцы

Описание

Образец искового заявления о возврате страховки по кредитам

Образец искового заявления о возврате страховки по кредитам

Апелляционная инстанция также находит обоснованным вывод суда о том, что предусмотренный пунктом 4.4 договора от 24.04.06 № PCR PCR/06171956 штраф за /досрочное погашение задолженности по договору противоречит Закону о защите прав потребителей. Учитывая «подкованность» и «независимость» наших судей я бы рисковать не стал если вопрос не критичный.Ищите золотую середину. При необходимости предоставьте копии документов, свидетельствующие о том, что вы больше не имеете отношения к объекту страхования. В заявлении укажите, каким способом вы хотите получить страховую премию – наличными или денежным переводом на банковскую карту. Второй способ включает в себя ваши переживания и подачи исков в суд. Компания может показывать различные документы, по которым она не обязана вам выплачивать совершенно ничего. Но вам важен только ваш договор, который у вас на руках. Следовательно, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о доказанности управлением нарушения со стороны заявителя статьи 16 Закона о защите прав потребителя и, как следствие, состава вмененного правонарушения. Образец заявления на возврат страховки по кредиту Возврат страховки при досрочном погашении кредита на примере Сбербанка Досрочноепогашение кредита Сбербанка (как и любого иного банка) позволяет рассчитывать на возврат страховки по нему, т. к. данное условие предусматривается договором страхования. Заемщик перечислял страховой компании страховые премии согласно договора и правил страхования. К «____»__________ 20__ г. (срок возврата кредита по договору) кредит погашен не был. Для того чтобы получить ответы на все возникающие вопросы необходимо в обязательном порядке изучить подписанный договор. Недавно закончился очередной судебный процесс по взысканию комиссии за выдачу банком кредита. Проще всего это сделать на стандартном бланке, который легко скачать с сайта и распечатать.

Образец искового заявления о возврате страховки по кредиту

Если писать письмо в банк — на что ссылаться в своих требованиях?И еще — предположим, комиссию мне отменили. Обратитесь за составлением иска к нам — !Шаг 7. ПРЕДЪЯВЛЕНИЕ ИСКА В СУДНаправьте Ваш иск с приложенными к нему документами в суд по месту вашей регистрации или по месту нахождения банка. Взыскание не ипотечного кредита осуществляются в месячный период. Задать соответствующие вопросы можно агенту, который производит начисления.

Для этого всего вам нужен ваш паспорт, договор со страховой компанией, а также и кредитный. Способы описаны в этой статье .Имеет ли созаемщик по ипотеке права на квартиру? Если говорит о правовой базе, то Гражданский Кодекс сполна регулирует взаимоотношения между заемщиком и страхователем. Его социальная задача заключается в увеличении защищенности застрахованного лица при потере им трудоспособности.Финансовая же задача состоит в соблюдении денежных интересов страхователя в случае смерти застрахованного лица.Практически все страховые конторы включают этот пункт в условия договора. Ввиду этого размер сумм за страхование некоторых банков очень впечатляет и может составлять до 50% от суммы кредита.

Post navigation

Руководство по изготовлению деревянных профилей из досок

Спрей назальный ринонорм инструкция

образец искового заявления в суд о возврате страховки по кредиту:

  • скачать
  • скачать
  • Другие статьи

    Иск о взыскании страховки по кредиту

    Закон защищает каждого, кто может позволить себе хорошего адвоката.

    Внимание АКЦИЯ, стоимость развернутой юридической консультации - 500 рублей, письменной консультации со ссылкой на нормативные акты - 1000рублей! Бесплатная юридическая консультация по телефону!

    Р егистрация ИП и регистрация ООО бесплатно (пакет Лайт - расходы только на оплату госпошлины за регистрацию фирмы, услуг нотариуса (в состав услуг входит подготовка пакета документов для регистрации и консультация по процедуре регистрации, открытии расчетного счета, постановки на учет в органах статистики).

    Иск о взыскании страховки по кредиту

    Ново-Савиновский районный суд г. Казани

    Истец: Иванов ИИ

    2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого банк предоставил кредит в размере 1111111 рубля, состоящий из суммы к выдаче 289000 рублей (пункт 1.3.1 кредитного договора) и страхового взноса по КАСКО в сумме 46696,35 рубля (пункт 1.3.2. кредитного договора), страхового взноса страхования жизни 26869,78 рублей (пункт 1.3.3. кредитного договора) при этом поскольку условия договора были разработаны банком и распечатаны на его фирменном бланке Истец не мог внести изменения в данные условия а так же со стороны банка ему не была предоставлена возможность заключения договора на альтернативных условиях.

    В соотвествии с условиями договора заемщик обязан:

    3.2.7. До фактического предоставления Кредита застраховать ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, равную полной стоимости приобретаемого ТС, в эквиваленте валюты Кредита по договору страхования, заключенному на один год (если Срок Кредита менее года - на Срок Кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя.

    Страхование вышеуказанных рисков может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb24.ru ), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

    Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

    3.2.8. В случае прекращения действия договора страхования ТС от рисков повреждения, полной гибели (утраты), угона до истечения срока действия настоящего Договора, за исключением случаев утраты (гибели), угона заложенного имущества, Заемщик обязан в течение 10 (десяти) рабочих дней после даты окончания действия договора страхования представить Банку копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в п. 3.2.7.

    3.2.9. В семидневный срок уведомить Банк (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении) о наступлении страхового случая - утраты (гибели), повреждения, угона ТС - по договору страхования ТС от рисков повреждения, полной гибели (утраты), угона.

    В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

    Согласно пунктам 1. 2 статьи 167. статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения;

    при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом;

    сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Обязанности заемщика определены статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать от потери работы.

    Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свой доход не может быть возложена на гражданина по закону.

    В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

    Подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.

    Между тем, возможность изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

    В силу пункта 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного договора регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

    Аналогичная правовая позиция содержится вПостановлении Президиума Верховного Суда РТ от 1 августа 2012 г. N 44-г-88.

    Кроме того, в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", штраф подлежит к взысканию с ответчика в пользу истца.

    В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст. 16 Закона о защите прав потребителей, прошу суд:

    1. Признать недействительным условие п.п. 3.2.7, 3.2.8, 3.2.9 кредитного договора
    2. Взыскать с Банк ВТБ 24 (ЗАО) убытки в виде суммы затрат на заключение договора страхования финансовых рисков в сумме 63591,13 рублЬ.
    3. Взыскать с Банк ВТБ 24 (ЗАО) компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

    Приложение: копия кредитного договора, копия полиса, копия претензии с квитанцией об отправке, копия иска для ответчика.

    Навязывание страхования при кредите

    Навязывание страховки при кредите

    В последнее время на финансовом рынке создалась типичная ситуация, когда претендентам на получение кредита банки навязывают услуги страхования.

    Конечно, всем потенциальным заемщикам хочется избежать такой нагрузки на личный финансовый бюджет. Но как поступить в том или ином случае? В этой статье рассмотрим конкретные причины, по которым банк предлагает застраховать заем, а также предложим алгоритм действий по каждому отдельному случаю.

    Для потенциального заемщика важно или полностью избежать страхования или уменьшить его стоимость. Прочитав эту статью, навязывание страхования жизни при оформлении кредита банками станет либо невозможным, либо вы существенно сэкономите свои деньги.

    Что гласит закон

    Но почему банкам удается все-таки навязать страховку при оформлении ссуды? Да потому, что большинство потенциальных заемщиков не изучает договор до его подписания либо не знает о возможности его заключения без страховки.

    В некоторых случаях, банки преднамеренно вводят заемщика в заблуждение, когда, читая договор, ни о какой страховке речи не идет. Но в момент подписания документа она появляется. Часто кредиторы просто идут на шантаж, пугая заемщика не выдать кредит в случае отказа от страховки.

    1. Во-первых, банк предусматривает свою выгоду в качестве процента от страховой компании при продаже дополнительной услуги в качестве страхования.
    2. Во-вторых, так кредитор сможет обезопасить себя от не возврата заемных средств в случае, например, потери клиентом работы, его смерти или инвалидности.

    Рассмотрим случаи, когда страхование договора займа является обязательным и регламентируется законодательством РФ:

    1. Когда оформляется договор ипотеки – заложенная квартира или дом страхуется в соответствии со ст. 31 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке».
    2. При оформлении заемных средств с обеспечением, т.е. с предоставлением залога, например, при автокредите, когда автомобиль находится в пользовании заемщика. Банк на основании ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» обязан заключить с заемщиком договор страхования.
    3. С целью соблюдения условий договора при заключении любых потребительских займов банк на основании ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 (картинка ниже) может потребовать заключить договор страхования по иному интересу, т.е. страхование кредита при потере работы, преждевременной смерти или наступления инвалидности.

    (нажмите для увеличения)

    А это значит, что кредитор вправе потребовать застраховать заем по любому потребительскому договору. Вот почему так важно читать документ до его подписания с банком. При внимательном изучении закона о потребительском кредитовании можно найти некую поправку,.

    Поправка гласит, что банки не вправе требовать обязательного страхования клиентом, например, своей жизни.

    При вашем правомерном отказе, кредитор обязан предложить другой вариант. То есть выдать заем без страховки, но уже на определенных условиях.

    ч. 11 ст. 7 ФЗ РФ № 353 гласит:

    При этом, банкам запрещено законом определять страховую организацию для заключения договора. У заемщика всегда должна быть альтернатива. Кредитор только может установить определенные условия для выбора потенциальным клиентом страховщика.

    Уловки банка

    Банк может использовать не одну схему, чтобы заставить вас застраховать кредит.

    Первый вариант

    Если берется кредит с обеспечением залога. то полностью отказаться от страхования недвижимого имущества, оборудования или автомобиля, являющегося имущественной гарантией возврата займа нельзя. Но здесь и возникает та ситуация, при которой банк заставляет заемщика страховаться именно в той компании, которую он указывает.

    Здесь у банка есть свой интерес – либо этот страховщик входит в тот же финансовый холдинг, что и сам банк, либо он является дочерним предприятием организации-кредитора. Это является прямым нарушением банка.

    Согласно антимонопольному праву нельзя навязывать человеку услуги какой-либо организации, в нашем случае, страховой.

    У законопослушных банков есть до пяти страховых организаций, аккредитованных им. В этом случае заемщику предоставляется выбрать любую из них. В некоторых случаях, исходя из той же конкуренции между страховщиками, некоторые из них предлагают банкам большие комиссионные.

    А кредитному специалисту предлагают большие проценты за то, что выбор заемщика падет именно на их компанию. Поэтому даже при аккредитации нескольких страховых компаний, банковским служащим будет предлагаться именно конкретная страховая компания, а об остальных попросту будет умалчиваться.

    Второй вариант

    Банком предлагается страхование вашей жизни при оформлении кредита без обеспечения. Но, согласно законодательству РФ, вы вправе отказаться от такой страховки, так как это не является обязательной сопутствующей процедурой.

    Здесь кредитор откровенно старается получить как можно большую выгоду с вас. Если во внутреннем документе кредитора, а это обычно Паспорт кредитного продукта, не прописано по этой программе обязательное страхование займа, то смело отказывайтесь от данной услуги.

    Как правильно отказаться от навязываемой услуги

    В первом вышеприведенном случае заемщику необходимо упомянуть специалисту банка о соблюдении антимонопольного законодательства и его праве выбрать самому компанию-страховщика с выгодными только для него условиями договора. Кроме того, нелишне будет позвонить на горячую линию банка и узнать об условиях страхования залогового имущества.

    Как правило, в этой службе обычно сидят не заинтересованные материально специалисты, которые более честно ответят на ваш вопрос. А после полученного ответа смело обращаться в банк.

    Во втором случае нужно действовать так:

    1. Заемщику следует точно выяснить с помощью горячей линии банка, является ли страхование кредита обязательным.
    2. Если ответ получен отрицательный, то можно пожаловаться начальнику данного отделения банка. Если же этот шаг не возымеет успеха – на горячую линию кредитора. Обычно, такой звонок приносит ожидаемый эффект.
    3. Но в случае обоснованного требования страхования жизни (условие обозначено в Паспорте кредитного продукта), то нужно приготовиться выбрать из предложенных компаний ту, которая предлагает минимальные ставки по договору или же попытаться снизить стоимость страхового полиса в договорном порядке.

    Вместе с тем, можно попытаться найти другого кредитора или другой вид займа, при котором предложенные условия будут полностью удовлетворять размеру вашего бюджета.

    СОВЕТ. Всегда выясняйте условия договора кредитования перед тем, как поставите свою подпись. Изучите условия всех предлагаемых вам банком страховщиков и выберите самый выгодный вариант.

    Можно ли расторгнуть договор, если он уже заключен

    Если досрочно погашена вся сумма задолженности по кредиту. причем никаких просрочек допущено не было, то, руководствуясь ст. 958 ГК РФ наступают условия, когда можно расторгнуть договор страхования по кредиту. Причина расторжения – признание ничтожности такого договора.

    Ведь, по сути, и страховать тогда нечего, так как рисков нет и долг погашен. Причем, страховая сумма должна быть возвращена заемщику полностью.

    Для возврата своих денег по страховке необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:

    • паспорт гражданина РФ;
    • заявление в письменном виде, в котором вы просите возвратить сумму по страховке;
    • договор о предоставлении ссуды;
    • договор страхования;
    • чеки об оплате страховки и ссуды.

    После обработки в течение 10 дней вашего запроса, решение, как правило, выносится положительное и вам возвращают деньги.

    Как вернуть страхование кредитов физических лиц

    Здесь может быть 2 варианта:

    1. Страховка включена в условия договора.
    2. Страховка является отдельно оформленным документом.

    Если условие страхования кредита включено в договор. Но вы попросту не обратили на этот пункт внимания (было написано мелким шрифтом) или же вы были об этом осведомлены заранее, но страховка являлась обязательным условием заключения договора, то ваши действия должны быть последовательными.

    Первое. Попытаться провести урегулирование спора до суда с самим банком. Что это значит?
    Вам следует написать претензию кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.

    В претензии следует потребовать от банка возвращения суммы по страховке с определением, например, десятидневного срока выполнения. Документ следует или нарочным отнести в офис организации-кредитора (сделать 2 копии, на одной из которых банк должен расписаться в получении).

    О кредите на строительство частного дома читайте здесь .

    А на второй (вашей) поставить входящий номер полученной корреспонденции), или отправить заказным письмом с уведомлением о получении адресатом вашей претензии. Обычно, как показывает практика, банк или полностью проигнорирует ваше письмо, либо пришлет письменный отказ от выполнения ваших требований.

    Второе. После этого можете смело обращаться в суд, имея исковое заявление о признании недействительными указанных в договоре условий

    Кроме этого, можете, кроме возврата всех уплаченных в счет страховки денег, требовать и возмещения морального ущерба, а также взыскания с ответчика штрафа в вашу пользу за игнорирование ваших требований в добровольном порядке. Подавайте иск в суд, находящийся по месту вашей регистрации или фактического проживания.

    Госпошлину платить не нужно. Так как согласно законодательству РФ (п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. п.3 ст. 17 ФЗ-2300-1 «О защите прав потребителей») все дела по защите прав потребителей этим видом налога не облагаются (если сумма иска не превышает 1 млн. рублей ).

    Вариант 2.

    Если вы оформили договор страхования отдельным документом, кроме договора кредита.

    Обычно такая страховка подписана не сотрудником банка, а страховой компанией с использованием факсимиле. Казалось бы, а к чему тут договор страхования? Каким образом он имеет отношение к заключенному договору кредитования? Ведь теперь вы оплачиваете за счет ссуды и страховую премию, причем за весь срок по договору займа!

    Если же вы, руководствуясь п. 2 ст. 958 ГК РФ, напишете заявление о расторжении страховки, то согласно 2 абзаца ч. 3 вышеприведенной статьи сумма, которая уже была уплачена по договору, возврату не подлежит. Здесь нужна другая стратегия: добиться признания недействительным договора страхования по кредиту.

    Согласно закону РФ «О защите потребителей» ФЗ-2300-1, если договор страхования будет признанным недействительным, то все деньги, уплаченные ранее за него, будут возвращены в полном объеме.

    Действуем следующим образом:

    1. Сначала подаем претензию на имя банка, выдавшего ссуду, и страховщику о том, что банк навязал вам страхование жизни и здоровья. Выбора вам никакого предложено не было. А это является прямым нарушением прав потребителей и поэтому вы требуете признать договор страхования недействительным
    Этот шаг важен, так как он является досудебным урегулированием спора.
  • Если же вы не получили требуемое – смело обращайтесь в суд с иском о признании страховки ничтожной.

    Кроме возврата денег по страховке, требуйте и возмещения морального вреда и штрафа за навязывание такой услуги.

  • Судебная практика

    Заемщик Иванов И.А. обратился в банк ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о выдаче ему ссуды на неотложные нужды в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев. ОАО НБ «ТРАСТ» при этом навязал заемщику обязанность по выплате взносов за страхование своей жизни и здоровья. Иванов И. А. посчитал это как нарушение своих прав как потребителя и обратился с претензионным письмом к кредитору.

    В письме было требование исключить из условий договора обязанность по выплате страховки на основании закона о защите прав потребителей.

    Заявление истца кредитором в предусмотренный срок рассмотрено не было. Тогда гр. Иванов И.А. обращается в суд с требованием признать договор по выдаче ссуды недействительным.

    Кроме того, иск предусматривал и взыскание в пользу гр. Иванова И.А. незаконно истребованных денег на оплату страховки, неустойку и возмещение морального вреда.

    Дадут ли кредит по паспорту с 18 лет, узнаете здесь .

    Какие нужны документы для оформления кредита, перечислено по этой ссылке .

    Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал полностью, мотивируя свое решение тем, что истец излагает требования, которые не связаны с нарушением сроков оказания услуги либо ее качества, поэтому спорными не являются (ст.4 и 5 ФЗ РФ №2300-1 от 7.02.1992 года). После этого была подана апелляция в Апелляционный суд РФ. Решение то же.

    Однако, Верховный суд РФ не согласился с таким решением судов низших инстанций и направил дело на повторное рассмотрение. Судьями было указано, что в преамбуле закона ФЗ РФ №2300-1 регулируются отношения между потребителями, в нашем случае гр. Ивановым И.А и продавцом, банк ОАО НБ «ТРАСТ».

    При этом запрещено ущемлять право потребителя на получение услуги того качества, которое предусмотрено договором (п.1 ФЗ-2300-1 ст.16 ФЗ-2300-1 «О защите прав потребителей»).

    Дело передано на доследование. В ходе этого доследования суд первой инстанции удовлетворил иск гр. Иванова И.А. в полном объеме.

    В случае ущемления ваших прав не нужно опускать руки и таким образом поощрять незаконные действия банков. У вас теперь есть необходимые правовые знания, с которыми вы можете смело апеллировать банкам в случае их неправомерных предложений.

    Видео: Роспотребнадзор. Тема — навязанные страховки при оформлении кредита.